Private Krankenversicherung Rechner
Calculate PKV (German private health insurance) premium by age, income, and tariff. Compare vs GKV (statutory) and understand Altersrückstellungen.
Ihr Profil
GKV vs PKV Ihr Anteil
Ihr monatlicher Eigenanteil (PKV)
€190
GKV-Eigenanteil zum Vergleich: €543 / Monat
JAEG 2026
€73,800
GKV (gesamt)
€1,086
PKV (gesamt)
€380
AG-Zuschuss (GKV)
€543
PKV‐Wahlrecht
Ja
Altersrückstellung aufgebaut (bis 67)
€16.8K
Empfehlung
PKV ist für Ihr Profil (Alter 35, Einkommen €85.000, 0 Familienangehörige) wirtschaftlich prüfenswert. Ihr PKV-Anteil €190/Monat vs GKV-Anteil €543/Monat — monatliche Differenz: €353. Vorteil PKV: Einzelzimmer, Chefarzt, schnellerer Facharzttermin; Nachteil: Prämiensteigerungen im Alter, keine Rückkehr-Option.
Rückkehr in die GKV
Rückkehr PKV → GKV: praktisch nur möglich vor dem 55. Geburtstag und nur durch Sondertatbestände (Einkommen unter JAEG als Angestellter, Familienversicherung beim Ehepartner, Arbeitslosigkeit mit ALG‐I-Bezug, Aufnahme einer versicherungspflichtigen Tätigkeit). Ab 55 ist die Rückkehr gesetzlich ausgeschlossen (§6 Abs. 3a SGB V). Das ist die einschneidendste Entscheidung der deutschen Krankenversicherung — einmal PKV über 55, immer PKV.
GKV vs PKV — wer darf wechseln?
Arbeitnehmer mit einem Bruttojahresgehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) 2026 in Höhe von €73.800 sind in der GKV pflichtversichert — ein Wechsel in die PKV ist nicht möglich. Wer oberhalb der JAEG verdient, kann sich freiwillig in der GKV versichern oder in die PKV wechseln. Beamte und Selbständige haben von Anfang an freie Wahl. Der Arbeitgeber zahlt in beiden Systemen die Hälfte des Beitrags (bis zur Höchstgrenze).
Altersrückstellungen — der zentrale PKV-Mechanismus
In der PKV zahlen Sie einen Aufschlag (gesetzlich 10 % bis 60), der sich in Altersrückstellungen ansammelt. Diese Rücklagen bremsen Beitragserhöhungen im Alter, heben sie aber nicht auf. Über 40 Jahre eingezahlt ergeben sich Reserven im sechsstelligen Bereich. Tipp: je früher Sie PKV abschließen, desto größer die Altersrückstellung und desto stabiler der Beitrag jenseits der 60.
Einbahnstraße PKV — Rückkehr praktisch unmöglich
Nach dem 55. Geburtstag ist die Rückkehr in die GKV gesetzlich ausgeschlossen (§6 Abs. 3a SGB V). Vor 55 ist sie nur durch Sondertatbestände möglich: Einkommensrückgang unter die JAEG als Angestellter, Familienversicherung beim Ehepartner, Arbeitslosigkeit. Die PKV-Entscheidung ist damit die einschneidendste im deutschen Krankenversicherungssystem — einmal drin, in der Regel für immer.
Wann lohnt PKV wirtschaftlich?
PKV ist meist sinnvoll für: (1) Beamte (wegen Beihilfe vom Dienstherrn decken nur 30–50 % selbst), (2) junge, kinderlose Hochverdiener (Komfort-Tarif €350–450/Monat vs GKV €550+), (3) Selbständige ohne GKV-Mitgliedschaft. GKV ist meist besser für Familien mit 2+ Kindern (beitragsfreie Familienversicherung) und für Personen über 45 mit unklaren Einkommensaussichten.
Common questions about PKV
Who is eligible for PKV in 2026?+
You can opt into PKV if: (a) you earn above the Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) of €73,800 gross/yr as an employee, (b) you are a Beamter (civil servant) — nearly all choose PKV given Beihilfe subsidy, (c) you are self-employed (regardless of income), or (d) you are a student meeting specific conditions. Below the JAEG threshold as an employee, you are pflichtversichert in GKV and cannot opt out.
PKV vs GKV — key trade-offs?+
PKV: age/sex-based premium (cheap young, expensive old unless Altersrückstellungen handled well), free choice of doctor and private hospital room, covers diagnostics/dental/alternative treatments, family members each need separate premium. GKV: income-based premium (~7.3% + 1.7% Zusatzbeitrag = ~15% of salary capped at Beitragsbemessungsgrenze €5,512/mo 2026, employer pays half), free family co-insurance (Familienversicherung), uniform care. PKV suits high earners with few/no dependents; GKV suits families and moderate earners.
What are Altersrückstellungen?+
PKV premiums include a forced savings component that builds reserves to stabilise your premium in old age. Without them, a 75-year-old's PKV premium would be unaffordable. Insurers are required to build these reserves, and portability between PKV insurers since 2009 means you can take part of them with you. Critically: leaving PKV for GKV after age 55 is effectively impossible — you're locked in. Choose PKV as a permanent long-term commitment.
Can I switch from PKV back to GKV?+
Before age 55: possible if you fall below the JAEG threshold (or stop being self-employed) and become pflichtversichert again. After age 55: effectively impossible under current law — the government blocked this route to prevent adverse selection (healthy people staying in PKV, sick people moving to GKV). Plan for PKV as a lifetime decision before age 55, especially if starting a family (children need individual PKV premium).
2026 PKV premium benchmarks?+
Healthy 30-year-old male, employee-equivalent tariff (Grundtarif-level cover): €350-€500/mo. Same person at 45: €480-€650/mo. Same person at 60: €700-€950/mo. Beamte pay only ~30-50% of these rates (Beihilfe covers the rest). Self-employed pay full rate. Add €250-€400/mo per child, €300-€500/mo for non-working spouse. Rate rises 2-4%/yr on average over a lifetime.
Is PKV tax-deductible?+
Yes — basis tariff premium (covering statutory-equivalent benefits) is fully deductible as Sonderausgabe. Premium for tariff features beyond statutory benefits (single-room hospital, Chefarzt, alternative medicine) is NOT deductible. Arbeitgeberzuschuss (employer contribution): employer pays up to half of PKV premium, capped at what they would pay for GKV (~€400/mo). Self-employed: no employer contribution; 100% from own pocket, but fully deductible at marginal rate.
Choosing the right PKV tariff — what to look for?+
Key features: (1) Premium-Rückerstattung (refund of premium if no claims) — 1-4 months/yr possible, (2) Beitragsentlastungs-Tarif in old age (pre-funded premium cap at retirement), (3) Chefarztbehandlung, single room, alternative medicine riders, (4) Auslandsrückkehrgarantie if you emigrate, (5) Open-end-Tarif (not closed to new entrants, avoiding hidden pricing death-spirals). Always get a Versicherungsmakler (broker) to compare full Tarifwerk — headline premium comparisons miss the detail that determines cost over 40 years.