Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner
Calculate your Berufsunfähigkeitsversicherung (German occupational disability) premium and benefit. By occupation class, age, and target monthly benefit. 2026 benchmarks.
Ihr Profil
Empfohlene BU-Rente
Monatliche BU-Rente
€2,025
75 % Ihres Nettogehalts; statutarisch gedeckelt.
75% Netto
€2,025
Versicherbar (Cap)
€2,025
Prämie / Monat
€69
Prämie / Jahr
€826
Berufsgruppe
Berufsgruppe 1 (Büro/IT/Akademiker): günstigste Einstufung bei allen Versicherern. Eine BU‐Rente von €2.025/Monat kostet monatlich ca. €69. Wichtig: Abschluss möglichst jung (Alter 22-30), weil dann Gesundheitsfragen niedrigschwellig sind und der Beitrag für die gesamte Laufzeit garantiert ist.
Beamtenklausel
Sie sind kein Beamter — die Beamtenklausel ("Dienstunfähigkeitsklausel") ist für Sie nicht relevant. Ihr Versicherer prüft die BU‐Leistung nach allgemeiner Definition: mindestens 50 % berufsunfähig, voraussichtlich für mindestens 6 Monate ununterbrochen.
Günstigere Alternativen
Günstigere Alternativen, falls die BU-Prämie €69/Monat das Budget sprengt: (1) Grundfähigkeitsversicherung: €20–50/Monat, zahlt bei Verlust definierter Fähigkeiten (Sehen, Gehen, Sprechen, Greifen, Heben); (2) Dread-Disease-Versicherung: Einmalkapital bei schweren Diagnosen (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall); (3) Erwerbsunfähigkeitsversicherung: leistet nur bei vollständigem Ausfall am allgemeinen Arbeitsmarkt — billiger, aber deutlich enger. Kombi "Grundfähigkeit + Dread-Disease" ist für Risikoberufe die realistischste Absicherung.
Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland so wichtig?
Statistisch wird rund jeder 4. Erwerbstätige in Deutschland vor dem Renteneintritt berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in fast allen Fällen nicht aus — volle Erwerbsminderung zahlt 2026 durchschnittlich €974/Monat, für wer nach 2001 geboren ist. Ohne eine private BU steht vielen Familien der wirtschaftliche Absturz bevor. Die BU gilt daher neben Kranken- und Haftpflichtversicherung als dritte Pflichtpolice in Deutschland.
Wie viel BU-Rente brauche ich?
Die Obergrenze liegt bei ~75 % des Nettogehalts — Versicherer dürfen nicht mehr zeichnen, damit Anreize zur Rückkehr in den Beruf erhalten bleiben. Richtwert: monatliche Fixkosten (Miete/Rate, Versicherungen, Lebenshaltung) plus 20 % Puffer. Ein Angestellter mit €3.000 netto/Monat sollte eine BU-Rente von €2.000–€2.250 versichern, mit Leistung bis 67.
Berufsgruppen und Prämien-Spreizung
Der Beitrag hängt stark von der Berufsgruppe ab. Bürokräfte/Akademiker (Klasse 1): ~€40–60/Monat für €1.500 BU-Rente. Handwerker leicht (Klasse 2): ~€70–100. Handwerker schwer (Klasse 3): ~€110–170. Dachdecker/Gerüstbauer (Klasse 4+): €180–300 oder Annahmeverweigerung. Für Risikoberufe sind Grundfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease-Versicherung häufig die realistische Alternative.
Beamtenklausel (Dienstunfähigkeitsklausel)
Für Beamte ist die "echte" Dienstunfähigkeitsklausel entscheidend: der Versicherer leistet automatisch, sobald der Beamte amtsärztlich als dienstunfähig eingestuft wird — ohne eigene BU-Prüfung. Ohne diese Klausel kann die Situation entstehen, dass Sie zwar dienstunfähig sind, aber nach privater BU-Definition nicht berufsunfähig. Anbieter mit uneingeschränkter DU-Klausel: Alte Leipziger, Allianz, Barmenia, Swiss Life, LV 1871.
Common questions about Berufsunfähigkeit
Why is Berufsunfähigkeit called Germany's most important insurance?+
Statistically, ~25% of Germans become berufsunfähig (unable to perform their specific occupation) before retirement. The statutory Erwerbsminderungsrente is pitiful (~€400-€1,000/mo for most) and covers only complete inability to do ANY work — not your specific profession. BU is designed to replace lost income when you can no longer do the job you trained for. For any wage-earner or self-employed person, it ranks above life insurance in importance if you have no dependants.
How much BU monthly benefit should I insure?+
Target ~75% of current net monthly salary, capped by insurer at around 60-75% of gross. For a €4,200/mo net earner, aim for €3,000-€3,200 of BU benefit. Critically, include Dynamic (automatic +3%/yr during premium phase AND during claim phase) to beat inflation — a €3,000 benefit paid for 25 years without indexation erodes to ~€1,800 real value.
How does occupation class affect premium?+
Dramatically. Insurers classify occupations Klasse 1 (lowest risk — office, IT, academia, medicine) to Klasse 4+ (high risk — Handwerk, construction, farmer, roofer). Klasse 1 office worker: ~€40-€80/mo for €2,500/mo benefit to age 65, age 30 start. Klasse 4 craftsman same benefit: €150-€280/mo. Students lock in Klasse 1 rates before starting blue-collar work whenever possible.
Cheaper alternatives to full BU cover?+
Grundfähigkeitsversicherung (basic abilities insurance) pays on loss of defined physical/cognitive abilities (seeing, hearing, walking, climbing) — cheaper than BU but much narrower trigger. Dread Disease Versicherung pays on specific illness diagnoses (cancer, heart attack, stroke) — faster payout but single event. For most wage-earners, accept that proper BU is expensive but essential; consider cheaper alternatives only if underwriting rejects you for BU.
Are BU premiums tax-deductible?+
Yes, as Sonderausgaben (special expenses) under §10 EStG — but in the "Basisversorgung" or "sonstige Vorsorge" bucket (capped). For most earners the BU premium is only partly deductible after health insurance and pension contributions exhaust the bucket. Premium paid via a Riester or Rürup wrapper gets fuller deduction but has other trade-offs. Get advice before using tax-optimised BU structures.
What is the "abstrakte Verweisung" trap?+
Older/cheap policies include an abstrakte Verweisung clause: insurer can deny claim if you "could" theoretically work in a different profession matching your training/status — even if no job offer exists. Modern policies (post-2010 standard) EXPLICITLY waive abstrakte Verweisung ("Verzicht auf abstrakte Verweisung"). Never buy a BU policy that includes it — modern good policies don't.
BU premium benchmarks 2026?+
Age 30, €2,500/mo benefit to age 67, non-smoker: Klasse 1 office ~€55/mo, Klasse 2 technical ~€85/mo, Klasse 3 skilled trades ~€145/mo, Klasse 4 heavy craft ~€240/mo. Start young — premium locked at entry age for life. Waiting from 25 to 35 to buy costs ~40-60% more over the policy. Top providers 2025: Alte Leipziger, Swiss Life, Nürnberger, Volkswohl Bund, LV1871, Continentale.